Банки снижают ставки по вкладам. Как сохранить деньги в кризис
— Чем грозит вкладчикам снижение максимальной ставки по депозитам?
Александра Краснова
— В первую очередь это грозит тем, что доходность по вкладам снова падает. Но такое происходит в течение нескольких лет.
С 2014 года, когда начался обвал рубля и когда Центробанк резко поднял ключевую ставку, чтобы как-то остановить бегство вкладчиков. Тогда были ставки по 17,5%, по 20%. С тех пор ставки планомерно падают.
— Почему это происходит?
— Потому что у Центрального банка есть цель — снизить инфляцию, и для этого он планомерно опускает ключевую ставку.
Ключевая ставка — это стоимость денег в экономике. Исходя из нее банки, частные и государственные, устанавливают ставки по вкладам и кредитам. Соответственно, чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставки по вкладам. И ниже ставки по кредитам.
На последнем заседании Центробанк снова снизил ставку, и вот Сбербанк снижает свои ставки по вкладам.
— Изменится ли ставка для тех, у кого действующие вклады?
— Нет, это не имеет обратной силы. Если вы открыли вклад по ставке, то она будет действовать до конца действия вклада. Эта ставка изменится для тех, кто открывает новый вклад, кто принес деньги в банк.
— Снизят ли ставки по вкладам другие банки?
— Это возможно. Сбербанк — это лидер рынка, индикатор. И часто бывает так, что когда он изменяет ставки по какому-то из своих продуктов (вкладам, кредитам, ипотеке), в течение недели другие крупные банки делают так же.
Но надо понимать, что ставки падают, но это не значит, что везде ставки будут как в Сбербанке.
На прошлой неделе я видела ставки по вкладам 5% — то есть более выгодные предложения можно найти.
— Как выбрать надежный банк?
— Существует список Центрального банка из системообразующих банков. Он есть на сайте Центробанка. Эти банки власти считают самыми важными для стабильности экономики страны. И, хотя это официально не проговаривается, но очевидно, что если у какого-то из этих банков случатся проблемы, то государство будет его спасать.
В принципе, большое количество банков из этого списка уже спасается государством. Например, банк «Открытие», в котором Центральный банк проводит санацию.
Если у банка проблемы, он не может выполнять свои обязательства, у Центробанка есть два варианта. Либо отозвать у него лицензию и выплатить вкладчикам страховую сумму, которая сейчас составляет 1,4 миллиона рублей. Либо выделить деньги, чтобы этот банк спасти, санировать — то есть финансово оздоровить — разобраться с проблемами, изменить политику.
По опыту, банки из этого списка Центробанк спасал. Он не отзывал у них лицензию. А у других банков, не входящих в список, лицензию отзывали. Поэтому нахождение банка в списке системообразующих — это свидетельство о том, что к банку особенное внимание финансовых властей.
На что еще можно смотреть при выборе банка для вкладов? На его кредитные рейтинги. Можно вбить в поисковик название банка и словосочетание «кредитный рейтинг». И смотреть новости, которые поисковик выдаст. Смотреть, как менялись кредитные рейтинги. Это говорит о динамике внутри банка.
Самый главный совет, какой можно дать — хранить в одном банке деньги в пределах страховой суммы, это 1,4 миллиона рублей.
И смотреть, чтобы банк входил в систему страхования вкладов. Сейчас практически все банки входят в систему страхования вкладов, очень сложно найти того, кто не входит. Это может быть какой-то маленький или новый банк, который стоит проверить.
Система страхования вкладов означает то, что если с банком что-то случится, то государство выплатит вам сумму до 1,4 миллиона рублей с учетом процентов.
Это стандартная практика профессиональных вкладчиков — в разные банки класть сумму в пределах 1,4 миллиона рублей.
— На какой срок выгоднее всего класть деньги в банк?
— Наш калькулятор показывает, что выгоднее класть деньги на срок от года и выше. Потому что именно на эти сроки банки предлагают выгодные ставки.
Более того, если вы кладете деньги на длительный срок, в условиях, когда ставки снижаются, вы для себя фиксируете эту ставку. Например, вы положили 100 тысяч рублей под 6%. Прошло полгода, ставки упали, и теперь максимальная ставка 5%. А вы продолжаете хранить под 6%.
Желательно, чтобы вклад был с возможностью продления по этой ставке. Это можно узнавать у сотрудников банка. Тогда вы сможете как можно дольше хранить деньги по более высоким ставкам.
Но, конечно, нужно смотреть по вашей ситуации. Если вам деньги понадобятся через полгода, то стоит их положить на шесть месяцев в банк.
— Как сохранить деньги?
— Их нужно диверсифицировать, то есть хранить разными способами. Что-то держать на вкладе, что-то — в валюте, чтобы защитить себя от валютных рисков.
Можно пробовать инвестировать в фондовый рынок, но лучше — небольшую сумму. Потому что фондовый рынок более непредсказуемый, и там нужны знания, чтобы разобраться, нужно платить комиссию.
Еще можно вложить в золото.