В 2019 году Центробанк обнаружил 237 организаций с признаками финансовых пирамид. Это максимум за те пять лет, что он занимается их поиском. 88 похожих на пирамиды компаний работали как ООО, 55 — как интернет-проекты, 30 — как кредитные потребкооперативы, 18 — как микрофинансовые организации.
Как распознать финансовую пирамиду
— Каковы признаки финансовой пирамиды?
Дмитрий Янин
— Их три. Итак, это:
1. Доходность подозрительна. Любой, кто привлекает деньги населения и обещает, что его клиенты могут получить больше, чем, например, 10% прибыли в год, говорит о пирамиде.
И это не зависит от того, на какие «выгодные» проекты из вас вытягивают деньги. Если проект столь успешный и выгодный, зачем компании охотятся за деньгами вкладчиков, а не обращаются в крупный банк, чтобы получить кредит под 10% годовых?
Всегда надо задать себе вопрос — если все так хорошо, как описывается в рекламе, то почему вы не берете кредиты у профессионалов, которые разбираются в оценке репутации компании, учредителей и владельцев, а также учете ее финансовых показателей. Банкиры в этом хорошо разбираются.
2. Вас заставляют принять решение немедленно. То есть вас психологически подталкивают к нему. Ни один уважающий себя финансовый институт не будет говорить вам о том, что нужно открыть депозит сегодня, а то завтра уже невозможно это сделать.
3. Вам говорят, что вы получите еще большую доходность, если вы приведете друга. Или, например, найдете еще троих. То есть вы получаете прибыль, когда вы вовлекаете кого-то еще.
Отмечу, что бывают компании с лицензией банка России — инвестиционные или кредитные кооперативы, которые были пирамидами, у них имелись документы банка РФ. То есть официальные бумаги можно иметь, но при этом быть пирамидой.
— Пирамиды бывают разных типов?
— Есть классика — финансовая пирамида по принципу, когда тебе обещают большую доходность за то, что ты приведешь еще троих. А эти трое приведут еще по три человека. Такие схемы были в 90-е годы.
Могут использоваться еще товарные схемы. Вам могут дать понять, что вы будете что-то делать — выращивать тюльпаны, лепить пельмени, вязать носки, вырезать маски. Идея может быть любой.
Фантазия у организаторов неограниченная. Последние 5–7 лет они любят говорить об уникальных цифровых продуктах, криптовалюте. 30 лет назад они говорили, что мы зарабатываем на продаже алмазов, золота, нефти. Вложитесь в строительство нефтепорта — призывали вкладчиков в 92–94-м. После 2010 года все вертится вокруг цифровых историй. Но встречается еще экзотика — люди мало того, что отдают деньги, они еще тратят время на лепку, вышивание.
Главное, что обычно говорят организаторы финансовой пирамиды:
«Вы будете зарабатывать с нами, а будете зарабатывать больше, если приведете еще людей».
— Может ли быть такое, что предлагают доходность ниже 10%, но это финансовая пирамида?
— Я такого не встречал. Люди понимают, что рисковать смысла нет, если в банке они могут получить доход 5%. И если кто-то предлагает 9% и люди понимают, что это не банковский депозит, то из-за разницы в 4% они на это не пойдут.
Нужно очень осторожно относиться к предложениям микрофинансовых компаний. Они любят не только выдавать кредиты под 600% годовых, но еще и привлекать деньги под 30%. Нельзя своими деньгами поощрять мироедов, как назвал их Патриарх.
Есть несколько историй, как МФО привлекали деньги. Они могут быть с лицензиями банка РФ. Но они могут не вернуть вам деньги. По этическим соображениям нельзя давать деньги тем, кто зарабатывает на бедных.
Чем хороши депозиты банка
— Куда лучше вкладывать деньги?
— Для 90% граждан в сфере финансов подходящим инструментом для накоплений являются депозиты банка. Рублевые или валютные, неважно.
Но все остальное — зарабатывание на разнице курса валют, покупка акций — для обычных граждан риск. Надежнее — акции госкомпаний.
90% граждан — не очень богатые, им нельзя рисковать последними сбережениями.
Сейчас банки предлагают 4–5% на вклады по депозитам или облигации под 6%. Но это надежные деньги, которые у вас не украдут.
В случае с акциями вы можете не стать жертвой пирамиды, но вы не получите доходность, на которую вы рассчитывали.
— Как защищены вклады?
— На мой взгляд, самое важное, что сделало государство — создало систему страхования вкладов.
Люди получили возможность хранить деньги на банковских депозитах и не бояться потерять. У вкладчиков есть альтернатива. Иметь меньшую доходность по вкладам, но со 100% защитой. Вклады в банках застрахованы агентством по страхованию вкладов.
Сейчас есть порядка 30 триллионов рублей, которые россияне хранят в банках. До этого граждане нашей страны рисковали потерять все. Даже в конце 90-х исчезали крупные банки. Они за счет привлекаемых денежных средств расплачивались с предыдущими вкладчиками.
— А что вы скажете о Форексе?
— Форекс — это не пирамида. Но это инструмент. Вам говорят: «Сыграйте на курсе». Предложение заработать на рынке Форекса — риск остаться без денег.
Что делать, если вложились в пирамиду
— Если вложил деньги и осознал, что это пирамида — можно что-то сделать?
— Практически ничего. Как правило, организаторы пирамид — люди, связанные с криминалом. И за этими компаниями стоят бандиты. Люди создают пирамиды не для того, чтобы что-то возвращать. Поэтому с момента, как вы отдали деньги, можете считать, что вы их потеряли.
Сделать ничего нельзя. Можете добиться возбуждения уголовного дела, розыска подозреваемых, их ареста. Но деньги исчезают очень быстро.
Ни по одной из пирамид, которые были в России, вкладчики не вернули вложенное, не говоря уж о доходности.
Я не знаю таких примеров. Эти деньги спрятаны так, что их никто не найдет.
— Государство принимает меры по борьбе с пирамидами?
— В Центробанке есть департамент противодействия недобросовестным практикам. Возглавляет его Валерий Лях.
Пирамиды всегда будут возникать.
Но для меня индикатором успеха профилактики пирамид станет следующее. Если человек зайдет в поисковик в интернете и на запрос «вложить рубли выгодно» или «инвестировать выгодно» получит в первой выдаче материал, предостерегающий его от пирамид от полиции или ЦБ.
Почему надо сделать акцент на интернете? По законодательству очень сложно рекламировать пирамиды на ТВ. Есть ограничения, возникшие после скандалов 90-х годов. И сейчас создание пирамид типа «МММ» с миллионами клиентов невозможно. Они в свое время достигли таких успехов благодаря телерекламе.
Но сейчас активно развивается интернет. И он является хорошим носителем для рекламных кампаний финансовых мошенников. Они любят рекламироваться в соцсетях. Это должно привлечь внимание полиции и банка России.
— Лучше с осторожностью относиться к рекламе в интернете?
— В части финансовых вложений — да. И если это не классические продукты типа вклада в банке. Все другие предложения, которые продвигаются через интернет — большой риск.