Как получить отсрочку по кредитным выплатам, могут ли отказать заемщику в этом и на какие нюансы следует обратить внимание, прежде чем обратиться с запросом о предоставлении каникул, «Правмиру» рассказал кредитный юрист Даниил Михалищев.
— Что такое кредитные каникулы?
Даниил Михалищев
— В период кредитных каникул заемщик освобожден от ежемесячных платежей по кредиту, не начисляются штрафные санкции и пени. Кредитная история не портится, кредит продляется на срок кредитных каникул, то есть договор пролонгируется.
Условие – доход снизился на 30% и более за предыдущий месяц по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году.
Срок каникул – до шести месяцев. Заемщик, запросивших кредитные каникулы, может в любой момент их отменить.
Обратиться в банк можно до 30 сентября 2020 года.
— На какие кредиты распространяется закон?
— Это касается ипотечных, потребительских кредитов, автокредитов, задолженностей по кредитным картам и микрозаймов.
— Кто может рассчитывать на отсрочку?
— Это все могут оформить как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.
ИП – те, которые задействованы в сферах, наиболее пострадавших от коронавируса. Правительство утвердило список этих отраслей:
— автомобильные и авиаперевозки;
— культура, досуг и развлечения;
— организация конференций и выставок;
— фитнес и спорт;
— турбизнес и гостиницы;
— общепит;
— салоны красоты, ремонт и другие бытовые услуги.
— дополнительное образование;
— Какие документы нужно предоставить?
— Необходима справка от работодателя, а если человек уволен — справка о постановке на учет в центр занятости.
Справка от работодателя – это форма 2-НДФЛ или справка о переводе, например, на удаленную работу со снижением заработной платы. Никаких строгих требований на этот счет нет.
Для ИП достаточно выписки по счету.
— Закон уже вступил в действие?
— Официально закон был опубликован в пятницу, 3 апреля, тогда же он вступил в силу.
— Какие лимиты по суммам предусмотрены?
— В самом законе ограничений по суммам кредитов нет. Но правительство приняло постановление, устанавливающее максимальный размер кредита, по которому можно обращаться за отсрочкой:
— потребительские кредиты для физических лиц — лимит до 250 тысяч рублей;
— потребительские кредиты для ИП — до 300 тысяч рублей;
— потребкредиты, предусматривающие предоставление предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — до 100 тысяч рублей;
— максимум для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;
— для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — лимит 1,5 миллиона рублей
— Могут ли отказать в кредитных каникулах? Обязаны ли банки предоставить отсрочку?
— Дело в том, что ЦБ, который не подчиняется государству и является отдельным органом, не дал банкам отсрочки. Банки – это организации-посредники между кредитором и заемщиком, то есть кредитор – это ЦБ, а заемщики – это физические и юридические лица. И, поскольку ЦБ не дает банкам отсрочки, они, соответственно, не дают ее заемщикам.
На практике пока неизвестно, как будут действовать банки, будут ли какие-то штрафные санкции применяться к тем банкам, которые будут отказывать.
В соответствии с ФЗ-106 ст.7 кредитор, получивший требование заемщика о льготном периоде, в срок не более 5 дней обязан рассмотреть указанное требование и дать ответ, направив уведомление способом, указанном в договоре кредита (займа).
Тут все зависит от конкретных банков, от их лояльности. Какие-то банки могут пойти навстречу, а какие-то могут отказать, и это будет правомерно.
Самый важный момент – банки подчиняются и государству, и ЦБ. А Центробанк, можно сказать, не входит в состав государства, это отдельный орган. И он на прошлой неделе сказал банкам, что им отсрочку не даст.
Тут у каждого банка, может быть, будут задействованы какие-то резервы, то есть отдел лояльности. В условиях отсутствия отсрочки со стороны ЦБ, банки должны сами как-то подстраиваться под действующее законодательство.
— Что следует учесть, прежде, чем запросить кредитные каникулы?
— Центробанк разъяснил, что за все время этих 6-месячных каникул будут начисляться проценты по кредиту, то есть штрафные санкции и пени не будут начисляться, но в любом случае будут начисляться проценты, и долг увеличится.
Кредитор вправе уменьшить проценты в льготном периоде (за исключением ипотечных кредитов) по ставке 2/3 от рассчитанной банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое меняется раз в квартал.
Беседовала Ирина Сычева