В чем приоритет номер один
— Когда нужно начинать копить на высшее образование для ребенка? С того момента, как он пошел в первый класс?
Светлана Ильина
— Будущее высшее образование детей ставится не во главу угла, а может стать одной из линейных задач.
Линейных задач в семейных финансах несколько. Прежде всего это материальная обеспеченность самих родителей как база для ребенка, это погашение кредитов, если они есть, возможная ипотека, здоровье всей семьи, которое тоже требует финансов. И только потом будет образование ребенка.
То есть это не приоритет номер один.
Если у родителей закрыты вопросы обеспечения жильем, у них есть средства обеспечивать себя в текущем моменте, есть возможность оплачивать медицинскую страховку, если у них уже есть пенсионный план, которому они следуют (инвестиции, приобретение дополнительного жилья или еще какая-то стратегия), то потом можно будет думать о ребенке и его старте.
Это может быть одной из линий накоплений. То есть родители копят на жилье, на отпуск и на образование ребенка параллельно.
— Можно отложить на более поздний срок и не начинать копить за десять лет до поступления в вуз?
— Тут вопрос будет упираться не конкретно в ребенка, а в целом в накопления. Если у родителей есть возможность копить, то нет большой разницы, на что копить — на вуз или что-то еще, это делать необходимо для сохранения финансовой безопасности семьи. При этом надо понимать, сколько надо накопить и в каких инструментах сохранять.
Поэтому можно начать прямо с рождения, можно с первого класса, а можно чуть позже, если появляется возможность.
Есть примеры, когда при рождении родители покупают квартиру и ее сдают, а деньги — это капитал ребенка. И сама квартира растет в цене, являясь капиталом.
Но в любом случае придется маневрировать среди своих возможностей и обстоятельств.
— За два-три года до окончания школы можно начать и успеть накопить?
— Если ребенок уже учится в старших классах, то копить поздно и придется использовать образовательный кредит.
У Сбербанка есть образовательный кредит, который субсидируется государством, под 3% годовых. Это хорошие условия, и ими можно и нужно пользоваться.
Также высшее образование ребенка можно оплатить с использованием материнского капитала.
В рублях или валюте
— Как оценить, сколько потребуется денег?
— Есть большой разбег в стоимости обучения. Родителям нужно понимать, на что примерно они ориентируются — на столичные вузы, региональные или обучение за границей. Проанализировав среднюю стоимость и зная свои возможности, уже можно определить необходимую сумму и сроки накопления.
— Лучше копить в рублях или в валюте?
— Поскольку это долгосрочное накопление, то понятно, что эти деньги надо как-то пытаться защищать от инфляции. Самый простой вариант — сделать распределение по нескольким валютам, они будут сами себя уравновешивать при скачках курса. Это позволит защитить, но если вы хотите часть накоплений приумножить, то встанут вопросы инвестирования и, скорее всего, собственного обучения в этом разбираться.
Но в общем, когда идет речь про накопления, я всегда советую посмотреть на любой Центробанк мира – у каждого из них есть золотовалютные резервы. Это модель сохранения денег, которую любой человек может взять на вооружение.
— Имеет ли смысл открывать счет на имя ребенка?
— Это возможно, но надо иметь в виду, что этим вы себя ограничиваете, если доступ к счету вам будет закрыт до исполнения ребенку 18 лет.
Обстоятельства могут быть разные, и лучше иметь возможность не терять контроль над деньгами.
Если деньгами нельзя будет воспользоваться, а средства могут потребоваться раньше этого срока, например, на лечение, то потратить их нельзя. Я бы не советовала делать такие вещи.
— На что обратить внимание при открытии накопительного счета на образование?
— Во-первых, надо обратить внимание на сам банк. Такие долгосрочные вклады надо делать, выбрав банк из списка системно значимых кредитных организаций. Этот перечень доступен на сайте Центробанка РФ, в нем на текущий момент 13 банков.
Выбирая из этого перечня, можно предполагать, что этот банк останется в обойме банков и как минимум от отзыва лицензии вы будете защищены.
Также надо помнить, что государством застрахованы вклады до 1,4 млн рублей, а значит, когда накопления перешагнут через эту сумму, придется искать еще один банк, чтобы открыть другой счет.
— Как правильно технически организовать откладывание денег?
— Если накопление не наработано как навык, то лучше настроить автоплатежи. Тогда при каждом поступлении денег на карту часть будет автоматически перечисляться на другой счет, и человеку не нужно будет об этом думать.
— Может быть, выгоднее с учетом инфляции не копить десять лет, а взять кредит на образование?
— Сейчас выгоднее брать кредит на образование, потому что он субсидируется государством и по итогу обходится в 3% годовых.
Но надо понимать, что на данный момент этот продукт есть, а будет ли он через десять лет — неизвестно. Также никто не знает, будет ли у человека в будущем возможность кредитоваться.
Поэтому если сейчас есть избыток средств, то он должен в любом случае аккумулироваться и неважно, на образование пойдет накопленное или еще на какие-то цели.