Наталья Анина из Краснодарского края зарабатывает больше мужа. Когда они поженились, она уже была руководителем офиса банка с высокой, по меркам региона, зарплатой. У Натальи была собственная квартира, она помогала родителям и даже откладывала деньги.
Ее супруг раньше работал в Мурманске на судне, а на Кубани занялся пчеловодством — оформил личное подсобное хозяйство (ЛПХ), купил в деревне землю. Наталья его поддержала — кредиты на развитие ЛПХ они оформили на ее имя, поскольку у нее официальный и регулярный доход.
— Сказать, что медовые дела стали основой нашего бюджета, не могу. Я экономист, все просчитала. Во время продажи меда доход есть, все остальное время — вложения. В лучшем случае пасека работает в ноль, иногда — в минус. Все средства от продажи меда мы складываем в отдельную «корзинку», в основном они уходят на общие расходы по пасеке, бензин и хозяйственные нужды, — рассказывает она и признается: — Я это называю «игрой в пасеку». Финансово семья от этого не страдает, деньги есть.
Муж не знает, какую зарплату получает Наталья. Она сама распоряжается этими деньгами, сообщая супругу только о крупных покупках — например, это может быть шкаф или швейная машина. Он уже знает, что Наталья купит все на свои деньги.
— Сейчас на мне все платежи, коммунальные расходы, раньше кредиты были, сейчас их нет, — рассказывает Наталья. — Из доходов мужа он платил за обучение его дочери в институте. Траты на еду у нас совместные.
Она говорит, что когда сильно устает, то порой думает — «муж должен зарабатывать больше». Хочется, например, выезжать на отдых два раза в год. Но потом Наталья успокаивается, понимая, что готова мириться с этой ситуацией. Во-первых, она не мыслит себя без работы. А во вторых, отдыхать можно и недалеко от дома, путешествуя на своей машине.
— Мужу периодически говорю, что, кроме пасеки неплохо бы еще как-то зарабатывать. Он прекрасно это понимает. Иногда он уезжает на несколько месяцев на север, чтобы работать там, — объясняет она. — Да и деньги для меня — не самое главное. Мне важно утром проснуться и чмокнуть мужа в щечку, преодолевать трудности вместе, радоваться мелочам. Но при этом у меня есть небольшая подушка безопасности в виде вкладов, и муж о ней не знает.
Зачем создавать себе финансовую «подушку безопасности»
— Подушка безопасности нужна всем, ее нужно предусмотреть в семейном бюджете. Она состоит из шести ежемесячных доходов, — считает Наталья Смирнова, независимый финансовый советник из Екатеринбурга. — Эти деньги пригодятся семье в случае, если один из супругов потеряет работу или попадет под сокращение. Во время пандемии многие лишились дохода, а расходы никуда не делись. Подушка безопасности выручит в форс-мажорных обстоятельствах — например, кто-то заболел, или вышла из строя бытовая техника.
Если в семье работает только один супруг, то второй чаще всего берет на себя большую часть хлопот по дому. Но тому, кто не имеет дохода и занимается хозяйством и детьми, тоже нужно формировать свой фонд, чтобы чувствовать себя независимым и защитить себя. Но должен ли знать об этих деньгах супруг?
Катерина Демина
— Если есть финансовые тайны, они не должны приводить к тому, что один из супругов уводит деньги из семейного бюджета, — отвечает Катерина Дёмина, семейный психолог-консультант, автор книги «Дети и деньги». — Иначе это означает, что другой партнер берет часть расходов на себя. Но если денег хватает, таких вопросов в семье не возникает.
Подушка безопасности особенно важна женщин, которые сталкивались с домашним насилием. Если с супругом оставаться опасно, эти средства помогут съехать от него, снять жилье, покинуть город.
— Есть ситуации, когда один партнер финансово зависим от другого — например, женщина находится в декрете, или кто-то из супругов остался без работы. Чтобы не возникало недомолвок и непониманий, нужно договариваться. В таких случаях обычно один берет на себя обеспечение всей семьи, а другой ведет хозяйство и занимается детьми, — продолжает Катерина Демина. — Наблюдаю сейчас за новым поколением молодых семей. Для них вполне нормально, когда мужчина дома. У него отлично получается управляться по хозяйству тогда, когда женщина зарабатывает. Нужно правильно распределять роли: каждый делает то, что у него получается лучше.
Но не стоит забывать, что вести хозяйство и постоянно быть с детьми — большой труд, отмечает психолог.
В одном небольшом исследовании автор подсчитал, какая сумма ушла бы на оплату труда его жены по дому. Ему не хватило месячной зарплаты, чтобы покрыть все расходы.
— К примеру, жена 20 лет не работает, а занимается детьми, домом. Потом супруги разводятся. Она претендует на половину имущества, но считается, что она и не работала все это время? А чем она тогда занималась? Это называется неоплачиваемым репродуктивным трудом, — рассуждает Катерина Демина. — Между тем ситуация, когда перераспределяются обязанности между мужем и женой — нормальна. Меня «веселит» вопрос: «Муж тебе помогает»? Вы оба работаете, значит, оба заботитесь о детях и доме. И тут снова нужно договариваться. Например, если жена готовит ужин, то муж занимается уроками с детьми.
«Жена не спрашивает, сколько денег я оставил себе»
Предприниматель Алибек Алиев живет в Махачкале. Он говорит откровенно — в Дагестане считают нормой, если женщина не работает. Но у них в семье бюджет общий, хотя сам он оставляет часть средств на собственные расходы и эту сумму с женой не оговаривает.
— У женщины всегда есть работа дома — у нас так принято. Это сейчас в Махачкале много маленьких магазинчиков, салонов красоты, и женщины находят себе дело. А раньше такого не было. Моя жена не работала лет пять. Две маленькие дочки, дела по дому — у нее не было времени. Мы вели свое хозяйство, корову держали, — рассказывает он.
Когда девочки подросли, то смогли присматривать за младшим братом. Поэтому жена Алибека вышла на работу. Теперь они оба зарабатывают.
— Жена никогда не спрашивает сколько я оставил себе. У человека всегда должны быть личные деньги. Мой заработок может быть разным. Если получается заработать больше, я и приношу в дом больше. И тут всем хорошо. И меню разнообразнее, и жене приятно. Обычно, если я приношу больше обычного, жена мне говорит: «Али, твоя щедрость безгранична», — с улыбкой говорит он.
Когда Али хочет порадовать супругу, то делает внеплановые покупки для дома. За заработком жены он не следит. Понимает, что она не будет тратить лишние суммы на наряды. А если ей хочется новое платье — пусть идет и купит.
— Ее деньги тоже идут на общее дело. Но я стараюсь не претендовать на них. Мужчина не должен все контролировать. Это вопрос доверия. И даже если ты что-то для себя решил — например, «Мерседес» купить, будет правильно это обсудить с женой. Даже в таком варианте: «Я завтра покупаю “Мерседес”! Правильно же, да?» И если рядом умная женщина, она скажет: «Какой ты молодец. Именно про эту машину я и думала».
Твое, мое, наше — виды семейного бюджета
Финансовый консультант Наталья Смирнова выделяет три вида семейного бюджета.
Раздельный — каждый зарабатывает сам. Общие обязательные расходы — коммунальные платежи, кредиты, интернет, оплата обучения детей, покупка продуктов — поделены между супругами. Если на них нужно, условно, 20 000 рублей, значит, они скидываются по 10 000. Отпуск супруги тоже оплачивают вскладчину. На личные нужды и у жены, и у мужа свой бюджет.
Второй вид бюджета — совместно-раздельный. Это когда в «корзинке» общая сумма, и для себя пара определила: каждый вкладывает в нее поровну. Все, что остается сверх оговоренной суммы, тоже общее, но при этом каждый из супругов покупает то, что желает. Иногда муж и жена не знают, кто из них сколько зарабатывает.
Третий вид бюджета — совместный. Когда все деньги супруги складывают в одну «корзинку». Муж и жена совещаются: как, куда и на что идут траты. Сумма вклада в бюджет зависит от того, работают оба супруга, или только один.
Сама Наталья Смирнова считает наиболее удачным вариантом совместный бюджет. Но подходят и другие, если супруги договорились и придерживаются правил, которые сами обозначили.
— Семью же создали для достижения целей. Для чего люди объединяются в команды, крупные предприятия? Для синергии, то есть, для усиления наших возможностей. Тогда один плюс один равно одиннадцать, а не два, — объясняет Наталья. — Но при этом у каждого должны быть деньги на личные расходы, чтобы чувствовать себя спокойно и свободно.
Семейный бюджет напрямую связан с тем, как складываются отношения между супругами, говорит психолог Катерина Дёмина.
— Бывают детско-родительские отношения между мужем и женой, — приводит она пример. — Одно из проявлений такого типа отношений — партнеры врут и прячут. Например, женщина купила себе дорогую фирменную сумку. Мужу сказала, что это подделка, чтобы он не ругался и не обижался, назвала другую сумму своей покупки. Есть отношения «папик-детка». Если в этом случае жена вдруг стала зарабатывать больше, то, скорее всего, такая семья разрушится. Потому что изначально был другой «контракт». При типе отношений «строгая мама — малыш» тоже прогноз не очень хороший. Они рано или поздно изживают себя. Я всегда за открытость.
— О чем говорят конфликты в семье из-за денег?
— Деньги — это власть. Момент очень важный. Когда человек тревожен, стремится все контролировать, деньги — самый простой способ контроля и манипуляции. Но деньги и решают много вопросов. Если они есть, семья с ребенком нанимает няню, а супруги отправляются в путешествие или ресторан. Если денег нет, то по субботам муж и жена могут ругаться, решая, кому мыть посуду. В каждой ситуации важно договариваться. Но перед этим нужно четко понимать, что не так и что конкретно ты хочешь обсудить с партнером.
«Оказалось, что у нас в бюджете — минус полтора миллиона»
Вера Сизова из Ижевска планировала семейный бюджет и увлеклась так, что стала финансовым советником. Все началось с лишних расходов — они с супругом хорошо зарабатывали, но легко расставались с деньгами. Однажды Вера обнаружила, что у семьи долги.
— До нашего семейного финансового кризиса с деньгами было все хорошо. Нужен холодильник — пошли и купили. Захотели в отпуск — поехали. Мы не планировали бюджет, не управляли деньгами. Но и зарабатывали неплохо, — вспоминает Вера. — Потом было несколько неудачных проектов. Оказалось, что у нас в бюджете — минус полтора миллиона. Вот тогда я задумалась: что не так?
Вера поняла, как это нелегко — разумно распоряжаться деньгами. Долги нужно было отдавать. Теперь она не могла купить, например, платье, не глядя на ценник.
— Это было тяжело: зарабатываешь и тут же отдаешь, зарабатываешь — снова отдаешь, и так, казалось, бесконечно, — вспоминает Вера Сизова.
— Это изматывает — все время думать о том, как отдать долги. Это мешает зарабатывать больше, ресурсов не хватает.
Но потом я поняла: надо планировать и тратить меньше, чем зарабатываешь. Вне зависимости от того, сколько ты получил, у тебя должна часть оставаться.
Вера поняла, что у ее семьи раньше были реальные возможности создать капитал, купить недвижимость, делать вложения. Но целей не было. Жили сегодняшним днем.
— Вместо того, чтобы подумать, как зарабатывать больше, люди часто экономят на мелочах. Например, родители взрослого сына, который со своей только что образовавшейся семьей живет у них, просят вложиться в коммунальные платежи. А он не отдает им 500 рублей вместо того, чтобы планировать, работать над реализацией своих проектов и заработать больше, — объясняет Вера.
Пока она отдавала кредиты, поняла, что нужно выделять время и деньги на радости. Это тоже помогает зарабатывать больше.
— Помню, когда в момент семейного финансового кризиса купила себе сумку на каком-то рынке. Она была дешевая, зато новая, и я радовалась. Но радости могут и быть бесплатными. Надо просто об этом подумать и позволить себе их. Повидаться с друзьями разве не радость? Или с фотоаппаратом погулять на рассвете, — говорит она.
Планировать расходы нужно всегда. Это позволяет экономить порядка 30% бюджета без ущерба для уровня жизни, подсчитала Вера Сизова. Она считает, что нужно создавать резервный фонд, а также делать крупные покупки заранее. Вера приводит пример:
— Если понимаешь, что нужны зимние сапоги, покупаешь их весной во время распродажи, а не бежишь за ними, когда они вдруг порвались. Лыжи — в марте, косилку — в конце лета. На значимые покупки лучше откладывать деньги. Многие скидки и бонусы недоступны тем, кто покупает товар в кредит.
Вера отмечает, что они с мужем пережили период, когда она зарабатывала больше него.
— Ему это нравилось, он даже удивлялся, почему это кого-то может смущать, — рассуждает Вера. — В том, чтобы зарабатывать больше супруга, нет ничего стыдного.
«Друг к другу в кошельки не лезем»
Татьяна Фельбер, журналист и сиделка из Пермского края, убеждена — в семье у каждого должен быть свой кошелек. 20 лет назад она пережила развод и потеряла часть имущества, которое у супругов было совместным. Поэтому в новой семье нет общего бюджета, хотя супруги иногда и просят деньги друг у друга.
— Я наблюдала такое в жизни: машину покупают до свадьбы в кредит, живут, а потом разбегаются и получается так, что это «не наша машина, а моя». Или что квартира была мамина, оказывается, — объясняет она. — Иногда мы с мужем даем друг другу деньги. И это нормально. Я прошу и говорю, что верну. Иногда подразумевается, что этого я сделать не смогу. Все текущие расходы по счетам оплачивает муж, а я в основном покупаю продукты. Сейчас он зарабатывает больше, а у меня денег мало. Но мы не лезем друг другу в кошельки.
Татьяна объясняет, что каждый из супругов распоряжается деньгами так, как пожелает. Например, ее супруг покупает себе парфюм, ножи, фототехнику, какой-то камуфляж для рыбалки и путешествий. Сама она живет с минимумом запросов.
— Если нужны деньги — ищу подработку, — рассказывает Татьяна. — Мне нравится состояние легкого нищенства. А муж предпочитает что-то планировать, поездки, например, что-то покупать. У меня это ушло. Два года назад, когда по своей волонтерской работе я видела много смертей, четко поняла: на тот свет ничего с собой не унесешь в кармане.
Она говорит, что однажды ушла из журналистики в никуда. И переживала за будущую карьеру, доходы. Но сейчас она спокойна и не стремится много зарабатывать.
— Мне дорога свобода. Я сама распоряжаюсь своей жизнью и временем. Ради денег жить не стоит, — заключает она.
Почему просить деньги у мужа или жены — трудно
Если комфортно обоим, кошельки могут быть разными. Спрашивать и брать у супруга деньги — тоже нормально, если люди об этом договорились.
Но есть случаи, когда это вызывает у того, кто вынужден просить денег, чувство унижения и стыда. И это уже нездоровая ситуация, считает психолог Катерина Дёмина.
— Стыд и унижение — это начало. Потом появляется ярость, гнев, агрессия, — говорит она. — У меня как-то состоялся разговор с женщиной. Спрашиваю:
«— У вас есть личные деньги?
— Да, есть, муж мне дает.
— Это деньги на хозяйство?
— Ну да, он же мне их дал.
— Вы можете потратить их на себя?
— Нет, я и так пытаюсь экономить».
— И что в такой ситуации делать, Катерина?
— Передоговариваться. Если не получается, подумать, а нужен ли мне такой партнер. Я чувствую себя с ним надежно?
— Сама ситуация просить деньги у мужа — нормальная?
— Вы семья. Если у вас все хорошо, муж знает, что у жены есть свои потребности. Жене просить деньги у мужа — ненормально. Если просит ребенок — это правильно. Но когда он стал подростком, родители должны давать ему карманные деньги. Чтобы человек не чувствовал себя все время просящим.
При этом Катерина Демина обращает внимание, что мужчине непросто брать на себя всю финансовую ответственность в семье.
— Если работает только мужчина, на него наваливается огромный груз. Когда он не справляется, думает о том, что не оправдывает ожидания — нервничает, у него появляется тревога. Как следствие — инфаркты и ранний уход из жизни, — подчеркивает она.
Психолог отмечает, что проще, когда в семье две финансовые опоры.
— И если у женщины есть запрос в виде дорогой сумочки, значит она просто идет и зарабатывает на нее.
Мне смешно, когда говорят: «Ты что, не можешь губки надуть, глазки округлить и невинно попросить»?
А кому я могу так губки надуть, кроме самой себя?
— А как быть с подарками…
— Что значит сделать подарок, если у супругов общий бюджет? Это не подарок. Ты общие деньги из бюджета вытащил на сюрприз. Но это не было запланировано. Мы не обговаривали. С интересом наблюдаю молодую семейную пару: муж хотел купить жене очень дорогое кольцо в подарок. Когда она об этом узнала, сказала ему: это же общий бюджет, давай закроем сейчас какие-то более важные вопросы.
— А как же романтика?
— Это из дополнительного дохода, чтобы не пострадал общий семейный бюджет. Если нет такого дохода, значит, подумай об этом, организуй. Есть обязательные расходы в семье, а есть доходы сверх них. Условно — на удовольствия. Здесь важно соблюдать баланс. Ситуация: вечерами жена дома сидит, а муж ходит в ресторан с партнерами. Вроде по работе, но счет оплачивает из семейного бюджета. Стоит об этом подумать?
Чтобы каждый в семье чувствовал себя комфортно, нужно договариваться, отмечает Катерина Демина. И объясняет, почему конфликты по поводу бюджета часто возникают в молодых семьях:
— Мальчик и девочка из семьи родителей уходят в свою семью. У каждого из них своё представление о многих вещах. Нет опыта вести общее хозяйство. Они не понимают, что такое семейный бюджет, не всегда знают, сколько стоят их потребности. И тогда возникают растерянность, непонимание, претензии. Супруги вдруг поняли, что вести дом — очень сложно, никто не хочет это брать на себя, — заключает она.
«Бюджета нет, все наши деньги — в обороте»
У предпринимателя из Пензы Ильнура Максутова есть жена и сын. Семья живет в старой трехкомнатной квартире, которая досталась от родителей Ильнура. Мальчику нет и трех лет, поэтому жена в декрете. В семье работает один Ильнур, причем источники дохода у него разные и непостоянные.
— Я занимаюсь поставкой товаров и услуг по тендерам, а также грузоперевозками на собственном транспорте. Отдельного семейного бюджета у нас нет. Бизнес требует вложения средств, все наши деньги — в обороте. По возможности закрываю все потребности семьи, — объясняет он.
Ильнур снимает со счета сумму, чтобы выдать жене — на ее нужды или семейные. Продукты и хозтовары покупает сам, по списку, который присылает супруга. Иногда ездит на оптовые базы, чтобы сэкономить.
— Должна ли жена работать? У меня нет на этот счет какой-то установки — обязана или нет. Если захочет — пожалуйста, пойдет и найдет себе дело. Не хочет — пусть занимается сыном, — считает Ильнур.
В его окружении многие мужчины считают нормальным, когда супруг содержит семью. Ильнур тоже придерживается этой точки зрения. Но ему не нравятся девушки, которые убеждены, что мужчина им обязан — мужчина считает, что таких сейчас немало.
— «Я такая красивая, и все мужчины мне должны». Таких обхожу стороной, — заключает Ильнур.
Такой женский взгляд на жизнь комментирует Катерина Дёмина, семейный психолог.
— Это одна из фантазий: за то, что ты красивая, тебе все должны. Один из видов продажи себя. Она не участвует в отношениях, а просто хочет быть красивой. Но если мы в семье партнеры, не возникает постановки вопроса «ты мне должен».
— Когда сформировалось убеждение, что мужчина что-то должен жене?
— Тяжелое наследие 90-ых. Когда страна начала смотреть мыльные оперы про рабыню Изауру и богатых, которые тоже плачут. Эти сериалы задали другой формат жизни. Там все завершается пышной свадьбой. А что потом? Женщины девяностых в нашей стране впитали аристократическую модель поведения героев сериалов и попытались перенести ее в реальность хрущевки. Сейчас уже выросли дочери мам, которые смотрели те сериалы. Некоторые мамы втолковали своим дочерям, что главное в жизни — правильно выйти замуж. Но смотрите, как изменился нарратив. Сейчас со свадьбы все только начинается.