Расплатился кредиткой, а потом позвонили коллекторы. Как получать выгоду от карты и не накопить долгов
— Как устроен такой инструмент, как кредитная карта — какие бывают лимиты, что такое грейс-период, какие бывают проценты за просрочку?
Алексей Грибков
— Кредитная карта позволяет оплачивать товары за счет заемных средств, которые банк готов предоставить клиенту. В зависимости от клиента и банка, лимит может составлять от 10 тысяч рублей до 1,5 млн.
Пока клиент не воспользовался кредитными деньгами, он ничего не платит за них, как только совершил покупку — платит за сумму покупки небольшой ежемесячный платеж. При этом платеж определяет сам клиент, банк только говорит минимальное значение. Это позволяет гибко управлять деньгами: либо быстрее погасить кредит, либо растянуть выплату на многие месяцы.
Обычно банк обозначает период, за который клиент может расплатиться без переплаты, то есть вернуть ровно ту сумму, которую клиент потратил. Такой период называют грейс-периодом, или льготным периодом кредитования. Самый популярный период — до 55 дней. Сейчас встречаются карты с 100 и более днями беспроцентного кредитования.
Так как дата ежемесячного платежа определяется заранее, клиенту важно дисциплинированно вносить минимальный платеж на карту, чтобы не попасть в просрочку.
Штрафы за просрочку обычно начисляются ежедневно и могут составлять значительные суммы.
— Стоит ли пользоваться кредитными картами? В каких случаях это наиболее выгодно?
— Кредитные карты — это очень удобный инструмент управления деньгами, однако он требует дисциплины и ответственного отношения.
Карты практически незаменимы как в самих путешествиях, так и при их планировании. Например, если вы задумали взять машину в аренду и требуется внести залог, намного рациональнее не тратить на это собственные средства, а использовать кредитные.
Также кредитные карты обычно предлагают хорошую бонусную программу, а это значит, что вы можете расплачиваться в течение месяца кредитной картой, после получения зарплаты закрывать задолженность и получать бонусные баллы.
— Если мы хотим совершить крупную покупку, лучше оформить потребительский кредит или воспользоваться картой?
— Если вы покупаете бытовую технику, мебель или машину, то есть что-то конкретное, то я рекомендую искать предложения по рассрочке или конкретный целевой кредит. Как правило, это будет самое выгодное предложение.
Если вы делаете ремонт или строите дачу, то есть вам нужны деньги под много небольших вещей, то рекомендую оформить кредит наличными. Вам будет проще понимать, какую сумму вы взяли и сколько будете по ней платить.
Если вы собираетесь в поездку или нужно собрать ребенка в школу, то кредитная карта — идеальный инструмент, так как вы не знаете, сколько конкретно денег будет нужно и лучше иметь сумму с запасом. При этом если все не потратите, то за остаток не придется платить.
— На что обращать внимание при выборе кредитной карты?
— Как и в обычных кредитах, нужно внимательно читать договор. Стоит обратить внимание на ставку, обязательно посмотреть на дату минимального платежа и как он считается. Обычно минимальный платеж — это процент от суммы задолженности, но бывают и другие варианты.
Обратите внимание, как определяется дата беспроцентного кредитования, обычно это какое-то количество дней от даты формирования выписки, а не от даты покупки. Эти детали только выглядят сложными, на самом деле они очень понятны и легко контролируются.
Обязательно посмотрите на комиссии, которые нужно платить по карте.
Самые популярные: плата за годовое обслуживание, плата за СМС-сервис, плата за страховку. Убедитесь, что менеджер рассказал вам, что это дает, и действительно ли вам это нужно.
— Какие могут быть риски и опасности при использовании кредитных карт? Есть ли условия от банков, о которых не все знают?
— Самый большой риск в использовании карты, как ни странно, идет от нас самих. Имея в кармане большой запас денег, очень сложно удержаться от эмоциональных покупок. Поэтому максимально аккуратно относитесь к тратам.
Как и любые деньги, средства с карты также могут украсть, поэтому не говорите по телефону номер карты, коды, которые написаны на карте, и СМС-коды, которые приходят вам.
Карта — очень надежный инструмент, надежнее наличных денег, но требует осторожности. За последние 20 лет кредитная карта в России стала очень прозрачным инструментом с понятными и однозначными правилами. Все банки им следуют.