— Сбербанк снизил первый взнос по ипотеке. Насколько значимо снижение первоначального взноса для заемщика?
Александра Краснова
— На самом деле Сбербанк довольно сильно снизил первоначальный взнос для своих зарплатных клиентов — на 5 процентных пунктов, с 15 до 10%. Для остальных клиентов с 50 до 30%. Это значительное снижение. Такого на финансовом рынке давно не было.
Тем более у такого крупного игрока, как Cбербанк.
— Как это решение отразится на ипотечном рынке?
— Конкретно этот кейс очень интересный. Сбербанк — крупнейший игрок почти на всех финансовых рынках. И обычно после того, как он предпринимает какие-то действия (повышает или понижает ставку, меняет условия по кредитам) другие банки подхватывают этот тренд и тоже меняют условия. Обычно это происходит в течение недели. Но в этот раз такого не произошло.
И как выяснили журналисты издания «Коммерсант», другие банки особенно не планируют менять условия. В этот раз они не последуют за Сбербанком. Но это очень важный прецедент на российском финансовом рынке.
— Что нужно учесть при оформлении ипотеки даже с небольшим взносом?
— Первоначальный взнос придуман не просто так. Он снижает долговую нагрузку на человека. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее платить кредит и тем меньше переплата по нему, тем быстрее его можно выплатить.
Первоначальный взнос служит тестом. Сами банки говорят о следующей тенденции: если человек не может накопить на приличный первоначальный взнос, то он скорее всего будет испытывать сложности с возвратом кредита. Поэтому со всех сторон выгоден увеличенный первоначальный взнос.
Нужно просчитать, насколько вы в состоянии платить ипотеку. Стандартный совет — платеж по кредиту не должен быть выше 40% от дохода семьи. Если это молодая семья — планировать снижение доходов. Провести стресс-тест — сможем ли мы платить ипотеку и подходить к решению без эмоций.
— Что такое личный кредитный рейтинг, как он формируется, почему важно его знать, как его улучшить и что делать, если он нулевой.
— Кредитный рейтинг — это оценка благонадежности заемщика. Он формируется на основе кредитной истории – информации о том, как вы погашали прошлые кредиты. Ее берут из различных баз данных — ФСПП, арбитражных управляющих, которые занимаются банкротствами. Иногда оценивается даже поведение пользователя в соцсетях и интернете.
Кредитный рейтинг — это очень важный фактор, который банки учитывают при принятии решения о выдаче ипотечного или иного кредита.
В США есть такая система — credit score range, которая может влиять на многие факторы. Например, она учитывается даже при сдаче квартиры в аренду.
У нас пока кредитным рейтингом интересуются только банки.
Нулевой кредитный рейтинг бывает у тех, кто не брал кредиты. И это плохо для банка, потому что для него человек непонятен. И вероятность, что ему выдадут кредит, не очень высокая.
Многие банки рассуждают так, что если человек не брал кредит, то может не понимать, как тот работает.
Чтобы улучшить кредитный рейтинг, можно взять рассрочку или небольшой кредит (кредитную карту), потратить четверть от лимита, вернуть деньги вовремя. И тогда появится кредитная история. И благодаря тому, что все возвращено в срок, она будет хорошей.
— Где можно узнать свой кредитный рейтинг?
— На некоторых сайтах есть сервисы, которые позволяют его узнать. Можно ввести свои паспортные данные и через несколько секунд вам покажут ваш рейтинг и дадут рекомендации, как его улучшить.
Можно также узнать свой кредитный рейтинг через Бюро кредитных историй, это можно сделать бесплатно два раза в год.
— В начале апреля крупные российские банки на фоне пандемии COVID-19 и экономических потрясений начали ужесточать требования по ипотечным кредитам. Кому сложнее будет получить ипотеку?
— Банки ужесточают требования по кредитам в принципе.
В апреле правительство приняло программу льготной ставки — 6, 5%. Это минимальная ставка в истории России. И банкам выгодно давать ипотеку, потому что это залоговое кредитование. Всегда есть залог в виде квартиры. И если человек не сможет вернуть долг, у банка будет квартира, которую он сможет продать и вернуть деньги.
Сейчас в РФ бум ипотеки. Ипотеку сейчас не так сложно получить. Но пандемия вносит особенности. Банки ведут себя по-разному. Есть те, кто ограничил выдачу работникам и владельцам компаний в сфере услуг. Людям, работающим в этой сфере, сложнее получить кредиты.
В начале пандемии некоторые банки меняли географию кредитования. Например, один московский банк закрыл для кредитования Москву. А один региональный банк, наоборот, кредитовал только в своем регионе.
Сейчас постепенно все возвращается на круги своя. Людям с хорошей кредитной историей и тем, кто может подтвердить свой доход, можно будет взять кредит.
Глобально лучше обращаться за кредитами в свой зарплатный банк. Банки охотнее общаются с заемщиками, чьи доходы они видят.