Самое дешевое, кредиты и долги. Как не ошибиться, начав экономить
— Многие потеряли работу из-за карантина или оказались всерьез ограничены в средствах. Что можно посоветовать в этой ситуации?
Александра Краснова
— Главное — подумать о дополнительных источниках дохода или о том, как по-другому заработать деньги. Например, если человек был официантом и сейчас не может работать, то он может стать курьером — тем, кто сейчас очень востребован.
Один мой друг, фотограф, отправился работать санитаром в госпиталь, который переквалифицировали под больных ковидом. Это, конечно, очень экстремальный случай, не возьмусь такое советовать, потому что это очень опасно. Но, как объясняет этот человек, он, таким образом, постарался взять ситуацию под контроль, сделать что-то полезное и заработать денег. Потому что санитарам положены сейчас хорошие выплаты. При этом некоторые фотографы переориентировались на фотосессии онлайн. Устраивают их по зуму, по скайпу. Они стоят дешевле, чем обычные фотосессии в студии, но тем не менее.
Это, конечно, большой стресс, но нужно подумать, как по-другому вы можете зарабатывать деньги в зависимости от вашей профессии и навыков. Юристы могут оказывать помощь онлайн, существует много сервисов, которые это делают.
Попробуйте монетизировать ваше хобби. Еще одна моя подруга работает фоторедактором. Но она всегда любила выращивать цветы. И сейчас она занялась выращиванием цветов на продажу.
Понятно, что вы не восстановите доход, который был до кризиса. Тем не менее, какие-то деньги будут.
Надо подумать о каких-то льготах, которые вы можете получить. Это пособие по безработице, которое можно получить онлайн, по крайней мере в Москве. Это выплаты на детей, это выплаты ИП, которые попали в список пострадавших отраслей. Самозанятым вернут уплаченные за прошлый год налоги. Можно вспомнить о льготах, которые есть вне зависимости от кризиса — это налоговые вычеты за лечение, обучение.
— Какие расходы стоит сократить в первую очередь и почему?
— В первую очередь нужно проанализировать расходы и посмотреть, на что у вас уходят большие суммы и от чего можно отказаться. Анализ расходов желательно делать за 2–3 месяца. Ответы могут найтись сами собой.
Станет понятно, где у вас перекос. Исходя из этого, можно будет планировать расходы по-новому. Надо будет создать бюджет на следующий месяц, поставить лимиты на каждую категорию расходов и следить, чтобы вы укладывались в этот бюджет.
Есть лайфхаки, которыми можно воспользоваться. Например, покупать более дешевые товары без потери качества. Если покупать все самое дешевое, потом придется приобретать по нормальной цене. Самое дешевое не значит лучшее. Например, я последние два месяца стала покупать недорогие кремы для рук, для лица. Потому что я все равно сижу дома, не такая нагрузка на кожу. И на этом можно сэкономить без потерь.
У каждого найдутся свои скрытые резервы для экономии. Покупать меньше не самых обязательных вещей.
— Какие еще лайфхаки помогут тратить меньше обычного?
— Это планирование бюджета, отслеживание, сколько вы потратили. Можно завести отдельную карту для трат, оставить на ней ту сумму, которую вы заложили на траты на месяц. А остальное вывести на какой-нибудь накопительный счет. Почти у всех банков сейчас это можно сделать.
Таким образом вы будете видеть, сколько у вас осталось денег, и автоматически начнете более разумно их тратить. После получения зарплаты оплачивать обязательные расходы — интернет, коммуналку.
— Кто-то заявляет о том, что планирует временно не платить коммуналку, так как пени за просрочку отменили. Есть ли в этом смысл?
— Сложно тут давать советы. Очевидно, если нет денег на еду, то в первую очередь стоит тратить деньги на нее. Это жизненные реалии.
Но накопив большие долги, вам будет трудно их оплатить. Долги долгам рознь. Одно дело, когда вы берете кредит, чтобы купить новый тостер, другое дело, когда нет зарплаты и нужно как-то жить.
Я бы советовала брать рассрочку и пользоваться картой с длинным льготным периодом. Сейчас у всех банков есть карты с таким льготным периодом — 100 или 120 дней. То есть вы пользуетесь деньгами с карты, вносите минимальные платежи и не платите проценты, если успеете вернуть за 100 дней эту сумму.
— Можно ли экономить на еде и как?
— Считаю, что на еде нужно экономить в последнюю очередь. Но, конечно, это зависит от ситуации, в которой находится человек. Если он покупал лягушачьи лапки, то можно сэкономить.
Когда у вас стандартный рацион, без излишеств, то тут не стоит экономить. Хотя исследования показывают, что многие россияне переходят на более дешевые марки продуктов.
Если нужно сэкономить, оставьте в меню овощи, фрукты, мясо. Питание — это наше здоровье, в том числе способность зарабатывать деньги.
Из советов — покупать еду на 2–3 дня, потому что тогда перед глазами видны все товары и продукты в наличии, планировать меню, покупать товары по списку, пользоваться картами с кешбэком на продукты, пользоваться программами лояльности и скидками в магазинах.
— Если у нас есть работа, как действовать — быстрее отдавать ипотеку, кредиты или откладывать на черный день?
— Если есть возможность, то ипотеку лучше отдавать быстрее. Потому что чем быстрее вы отдадите ипотеку, тем меньше процентов вы переплатите банку.
Но тут важно, чтобы у вас была подушка безопасности. Финансовые консультанты советуют, чтобы она была в размере от трех доходов за месяц. Если она есть, лучше быстрее гасить ипотеку и кредиты. Если подушки нет, то специалисты советуют найти баланс между погашением кредита ипотеки и формированием подушки безопасности. Это очень важная вещь в момент кризиса, которая придаст больше возможностей.
— Если откладывать деньги, то каким образом? Делать покупки или завести счет в банке?
— Лучше на вклад или накопительный счет в банке через приложение. Это удобно делать, если вам на зарплатную карту поступают деньги и вы просто через приложение их переводите.
Покупки — не способ накопления, не стоит инвестировать в гречку. Это очень ненадежные инвестиции.
Если вам платят деньги наличными, то ищите баланс между здоровьем и выгодой. В банк все равно не стоит ходить лишний раз, лучше тогда хранить деньги дома. Тут нужно соотносить уровень опасности в вашем регионе и городе. Если много заболевших, то, мне кажется, лучше хранить деньги дома.
— Какие ошибки делают люди, когда намереваются экономить?
— Начинают покупать самое дешевое. Это неправильно. Часто эти вещи ломаются и приходят в негодность, и приходится их покупать заново, и платить в итоге больше. Потом люди срываются и покупают что-то дорогое или перестают вести учет расходов. Это как с диетой — ты придерживаешься ее три дня, потом наступает срыв и ты съедаешь торт.
Когда планируете бюджет, заложите деньги на вещи, которые вас радуют, приносят удовольствие. Хотя бы немного. Тогда срывов удастся избежать.
Не будьте слишком строги, не высчитывайте каждый рубль. Заложите примерные суммы на продукты в месяц. Например, заложив 20 тысяч на еду и 3 тысячи на бытовую химию, можно потратить 21 тысячу на еду и 2 тысячи на бытовую химию.
— Почему не стоит брать кредиты в кризис?
— Кредиты нужно брать очень аккуратно. У нас в стране очень высокие ставки по кредитам и очень большая переплата. А в кризис кредит вас обременяет. Такое дополнительное бремя — и финансовое, и психологическое. Если его можно не брать, то лучше не делать этого. Лучше не покупать что-то, если вы не уверены, что можете отдать кредит.
Ситуация быстро меняется. Многие компании еще в начале кризиса не хотели сокращать работников, теперь они готовы это сделать. Сейчас очень плохое время, чтобы брать кредиты. Если они необходимы — есть карта рассрочки, есть кредитная карта с льготным периодом. Но это в крайнем случае.
— Можно ли в кризис потерять все и как этого избежать?
— Многие бизнесмены из сферы услуг столкнулись с тем, что у них закрыто все — салоны красоты, кафе. Но им нужно платить зарплату и они не могут увольнять людей. Многие стали искать альтернативы. Владельцы кафе стали договариваться с торговыми сетями, многие переориентировались на доставку. Одна моя знакомая, у которой салон красоты, придумала доставлять на дом наборы для самостоятельного окрашивания, маникюра, педикюра и пилинга с видеоинструкциями. Конечно, доходы упали, но она зарабатывает.
По поводу утраты доходов есть известная история. В конце апреля были отрицательные цены на нефть, некоторые инвесторы решили на этом заработать. Они купили фьючерсы, пока те еще были положительные, они не смогли продать их и потеряли много денег — 1–2 миллиона. Но это непрофессионализм, это непрофессиональные трейдеры решили рискнуть и потеряли деньги. Это риск, который бывает на фондовой бирже.
Историй, когда люди все потеряли, я, к счастью, больше не знаю.
Как избежать этого — формировать подушку безопасности, которая защитит вас в случае потери дохода. Не предпринимать финансовых действий в надежде, что вы заработаете на неопределенности. Если вы точно не знаете, как это работает, то сейчас не лучшее время в этом разбираться. Если вы в первый раз решили купить акций наудачу, потому что они упали в цене, это похоже на рулетку. Велики шансы потерять деньги, а не заработать. В кризис появляется много мошенников, которые обещают золотые горы и бывают убедительными.
Какие-то действия можно было предпринимать до начала кризиса. К примеру, перевести деньги в три валюты. Те, кто так сделал, остались при своих сбережениях. Сейчас делать это поздно. Непонятно, что будет дальше. Курс рубля может еще упасть, но никто не знает, что будет.
Классический совет — ничего не делать.
И искать возможность заработать, потому что никто особенно о нас не позаботится. И пособий государства хватит ненадолго: 5 тысяч на ребенка на три месяца — не та сумма, которая как-то кардинально меняет ситуацию. Учитывая, что упаковка подгузников стоит почти тысячу.
Стоит думать, на чем вы можете сэкономить, не покупая чего-то экстремально дешевого. И стремиться, чтобы ваши деньги работали на вас, благодаря программам лояльности банков и кешбэку.