Ирина из Тамбовской области еще до пандемии оформила кредитную карту, долгое время ей не пользовалась, но вскоре она стала необходима. Ирина неофициально работала мастером маникюра в салоне красоты, который в марте с началом карантина приостановил свою деятельность на неопределенный период. «Естественно, меня не взяли в штат, потому что никто не хотел платить зарплату и давать какие-то социальные гарантии», — рассказывает она.
Когда ситуация более-менее стабилизировалась, Ирина решила, что пора вернуться к делам, и пришла на прежнее рабочее место, чтобы узнать новый график. Однако владелец сообщил ей, что из-за финансовых проблем он прекращает свой бизнес и закрывает салон.
— Я осталась без работы. У нас двое детей, муж работает и получает минималку, — продолжает собеседница «Правмира».
Долг на карте незаметно вырос, а возможность погасить кредит у семьи свелась практически к нулю — нужно покупать еду и платить за квартиру.
— Сначала банк подал заявление в полицию о том, что мы мошенники, хотя я периодически занимала деньги у друзей и старалась отдавать все долги. Факт мошенничества не подтвердился, поэтому теперь коллекторы просто звонят всем подряд — даже дальним родственникам и знакомым, с которыми мы давным-давно не общаемся, — жалуется Ирина. Сейчас она пытается вносить платежи суммами по 2 тысячи, а то и по 500 рублей.
Мать двоих детей по-прежнему не берут на работу из-за того, что опять началась пандемия. Денег у семьи катастрофически не хватает.
Коллекторы запугивают должников по «серым» номерам
Кредитный юрист Данила Михалищев рассказал «Правмиру», что в самоизоляцию коллекторы обрабатывают поток клиентов не в полном объеме. Однако несмотря на то, что их активность не столь высока, они стали чаще работать «в серую»: не используют официальные телефоны и звонят с сим-карт, которые оформлены на подставных лиц, что позволяет им оскорблять, унижать и запугивать людей, а также угрожать жизни и здоровью их родственников.
В этом случае защищаться от коллекторов помогает ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который устанавливает права и обязанности должника, кредитора и коллекторов.
— Если у вас уже 4 месяца просрочки, то согласно ФЗ № 230 вы можете написать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором и его представителем и направить заказное письмо на юридический адрес кредитора. Если вы подадите заявление раньше этого срока, оно рассмотрено не будет. Нет сил ждать? Зафиксируйте все доказательства взаимодействия с кредиторами — звонки, СМС, скриншоты, детализацию, — приложите их к жалобам и направьте в Центральный банк РФ или Федеральную службу судебных приставов, — рекомендует Михалищев.
Все банки по-разному работают с просроченной задолженностью. Но если банк обращается к услугам коллектора, это значит, что клиент совсем не идет на контакт и не отвечает на звонки, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
— Мы в основном взаимодействуем с клиентами, допустившими просрочку, сами — это позволяет лучше понять проблему и найти оптимальное решение. Обращение к коллекторам если и происходит, то на поздних стадиях просрочки — от 3 месяцев и выше. Пандемия не повлияла на этот подход, — уверен эксперт. Поэтому в любой непонятной ситуации с кредитами он советует сразу звонить в банк и объяснять ситуацию.
Выплачиваю кредит, одна обеспечиваю троих детей
Наталья из Пензенской области работает терапевтом в стационаре и там же дежурит по ночам, чтобы иметь дополнительный доход.
— Когда ситуация была стабильной, я взяла кредит на машину — 450 тысяч, ежемесячный платеж составлял 15 тысяч с небольшим. А когда началась пандемия, мой стационар полностью закрыли, потому что плановая госпитализация прекратилась. Меня перевели на голую ставку без всяких надбавок, доход упал с 70 тысяч до 20, — признается Наталья.
Она развелась с мужем и самостоятельно воспитывает троих детей, полностью их материально обеспечивая. Когда зарплату понизили, Наталья хотела взять кредитные каникулы, но ей отказали: «Сбербанк организовывал их только для юридических лиц и лиц, которые взяли кредит на бóльшие суммы, чем у меня. Я должна была в любом случае платить или делать рефинансирование».
Юрист Данила Михалищев предостерегает заемщиков от реструктуризации и рефинансирования: он считает, что делать их смысла нет, потому что так клиент ухудшит положение и по итогу только переплатит.
— Если вы не уверены, что будет с вашим финансовым положением через месяц-два, не нужно платить сейчас, лучше оставьте эти деньги и купите себе на них еду, — рассуждает юрист.
— Проще и выгоднее платить через суд: так можно убрать или снизить штрафные санкции, зафиксировать проценты и уже выплачивать долг либо на стадии исполнительного производства, либо делать отсрочку, рассрочку — и выплачивать до полного погашения.
Алексей Крамарский, напротив, говорит о том, что при первых признаках возможных финансовых трудностей самое лучшее решение — «обратиться в свой банк и выяснить, какие программы реструктуризации действуют на текущий момент». От технической просрочки — когда клиент просто забывает перевести в срок деньги по кредиту — поможет автоплатеж, который настраивается в мобильном приложении банка.
Наталья отказалась от идеи рефинансирования и реструктуризации, решив гасить задолженность своими силами. У нее было немного накопленных средств, которые планировалось потратить на другие нужды, что-то занимала у друзей и знакомых.
— В общем, денег оставалось только на коммуналку. Дети были на дистанционном обучении, поэтому за питание, кружки, музыкальную школу разрешили не платить, — рассказала она «Правмиру».
Так как финансовые трудности пришлись на летний период, семья стала активно использовать подсобное хозяйство: питались с огорода, завели кур. Не оставили без помощи и односельчане.
— Статус доктора в деревнях более-менее выше, чем в городе, поэтому иногда и люди помогали — мясом и другими продуктами, — улыбается Наталья.
Сейчас ее стационар снова работает, однако положение по-прежнему нестабильно, потому что число коронавирусных больных растет с каждым днем, и ситуация может возобновиться.