Ипотечный кредит сейчас доступен почти любому россиянину, если источник дохода постоянный. По словам директора центра ипотечного кредитования банка «Открытие» в Новосибирске Натальи Колбаскиной, банки одобряют кредит, если средняя зарплата не меньше 30 тысяч. Есть упрощенные программы для покупки жилья, не требующие подтверждения дохода. В середине прошлого года процентные ставки достигли «дна» и стали постепенно увеличиваться, но и сегодня еще есть банки, предлагающие от 9,6% годовых.
Выслушивая заманчивые предложения, не каждый человек способен умерить свое «хочу», положив на другую чашу весов «могу».
Люди, не рассчитавшие своих возможностей, в надежде, что все будет хорошо и им удастся вернуть банкам большие суммы, теперь расплачиваются в прямом и переносном смыслах. Попробуем разобраться, как не оказаться в долговой ловушке, на примере трех новосибирских семей.
История первая. Внезапная болезнь
Кирилл и Елена Фроловы (имена и фамилия изменены) живут в небольшой двухкомнатной квартире. Оба работают. Общий доход семьи около 45 тысяч. Имея стабильную зарплату, супруги решились взять ипотечный кредит в зрелом возрасте, когда им было за пятьдесят. Приобрели недорогую студию в новом кирпичном доме. Квартирка находится на окраине, зато ремонтом заниматься не пришлось – застройщик сдавал жилье «под ключ».
Фото: Наталья Селиверстова/РИА «Новости»
Кирилл и Елена рассчитали, что ежемесячный платеж в 15 тысяч рублей не особенно понизит уровень их жизни. Пару лет все шло по плану. Доходы семьи с выплатой ипотечного кредита понизились на треть, но на двоих хватало. В начале лета прошлого года Елена почувствовала себя плохо. Сначала она надеялась, что это будет обычный больничный на короткий срок, но выздоровление затянулось почти на полгода. Первые два месяца по больничному листу Елене платили большую часть заработка, постепенно сумма уменьшалась, и 5-6 тысяч рублей, которые она получала, хватало только на лекарства. Семейный бюджет оскудел на 20 тысяч рублей в месяц. С оставшихся денег нужно было платить ипотечный кредит, «на все про все» оставалось не больше 10 тысяч рублей.
В Новосибирске продукты можно купить дешевле, чем в Москве. Но и в столице Сибири на эти деньги не прожить. Поэтому супруги решились продать автомобиль.
Триста тысяч рублей, вырученные за машину, помогли бы им преодолеть сложный период и дождаться, пока жена снова выйдет на работу.
У этой пары положение не безнадежное. У них есть активы: машина, дача, земельный участок, капитальный гараж, которые при необходимости супруги могут продать. В крайнем случае Кирилл и Елена продадут студию – им есть где жить. Скорее всего, к крайней мере прибегать не придется, но такой вариант супруги уже обсуждали.
У этой истории счастливый конец. Елена поправилась и снова работает, финансовое положение семьи постепенно восстанавливается. Машину продавать не придется. Однако, вступая в долгосрочные отношения с банками, нужно учесть неожиданные повороты, которые могут произойти в жизни.
– У каждого из нас может наступить сложный период, который чаще всего случается непредвиденно, – комментирует юрист компании «Современная защита» Светлана Светлякова. – В этой истории все закончилось хорошо, но если бы Елена не поправилась? Здоровье ухудшилось, были бы необходимы операция и дорогостоящее лечение? В этом случае пришлось бы распродавать активы, лишаться машины, студии, другого имущества. Поэтому, беря в кредит жилье, оформляя ипотеку на длительный срок, необходимо грамотно планировать будущий бюджет для того, чтобы платеж по ипотеке составлял не больше 30% от доходов одного из супругов. Также полезно ежемесячно откладывать небольшую сумму для формирования так называемой «подушки безопасности».
История вторая. Не умеет экономить
Нина Соколова (имя и фамилия изменены) решилась взять ипотечный кредит после того, как процентные ставки в банках достигли минимума. Информация о снижении ставок активно распространялась в СМИ, даря надежду женщине, прожившей всю жизнь с тремя детьми в комнате на подселении. Дочери давно повзрослели. Старшая и средняя уехали из дома и вьют семейные гнезда сами. Младшая пока живет с мамой.
Вдвоем с работающей дочерью Нина замахнулась на отдельный двухэтажный дом в ближнем пригороде Новосибирска. Женщина присмотрела подходящее строение и взяла ипотечный кредит на 2,4 миллиона рублей. Одной ей было бы не под силу каждый месяц отдавать 24 тысячи, но пополам с дочерью она рассчитала, что потянет. Нина работает на двух работах: убирает квартиры у состоятельных новосибирцев. Вместе с пенсией ее личный доход 34 тысячи рублей. Кроме того, мать и дочь сразу переселились в загородный дом, а освободившуюся комнату сдают в аренду.
Дом еще не достроен: нужна внутренняя отделка и лестница на второй этаж. Но в здании тепло и есть вода. Недоделки женщин не смущают – после тесноты одной комнаты они наслаждаются просторами частного владения. Но… дочь потеряла работу. Новое место пока найти не может. К тому же Нина не смогла вовремя осознать, что пришло время экономить. Шестидесятилетний юбилей она с размахом отметила в кафе с друзьями и родственниками. Когда подошло время платить очередной взнос за дом, Нина наспех заняла деньги у знакомых под проценты. Потом еще раз. Желая помочь дочери устроиться на работу, оплатила ее обучение и купила материалы, необходимые для дизайна ногтей. Свободных денег в семье не было, и Нина сняла круглую сумму с кредитной карточки. Дочь получила знания и квалификацию мастера ногтевого сервиса, но клиентов пока не наработала.
Нина возвращает деньги, занятые у знакомых, и вносит долг на кредитную карту, на которой, как известно, проценты очень большие. Ей хватает денег гасить только проценты, а основной долг еще не уменьшается. Кроме того, каждый месяц подходят сроки делать ипотечный взнос. Долг накручивается, как снежный ком. Нина плачет по ночам и мечтает найти третье место работы. Продавать комнату она не хочет – у старшей дочери не сложилась семейная жизнь.
– Люди стремятся повысить свой уровень жизни, и улучшение жилищных условий – один из этих способов, – комментирует ситуацию юрист Светлана Светлякова. – Планируя такую крупную покупку, как квартира или дом, заемщик должен четко представлять, как именно он будет погашать ежемесячный платеж, так как на ближайшие несколько лет это будет очень важной статьей расходов. Ипотека является залоговым кредитом, важно помнить, что в случае возникновения проблем с выплатами заемщик рискует своим жильем. Рассчитывать на помощь близких не всегда оправданно, особенно в современных реалиях. Героине этой истории нужно до минимума сократить свои расходы для того, чтобы выйти на прежний уровень доходов. Скорее всего, это временные затруднения и можно будет попросить банк рассмотреть условия реструктуризации долга, предоставить кредитные каникулы или другие льготы, которые могут повлиять на текущую ситуацию.
История третья. Хочу все лучшее сегодня
Супруги Анна и Валерий Симоновы (имена и фамилия изменены) живут в небольшом поселке в тридцати километрах от Новосибирска. Их общий доход – больше 50 тысяч рублей в месяц. В семье двое детей, но для небольшого поселка это хорошие деньги, и, имея подсобное хозяйство, семья могла бы жить безбедно, если бы не брала в долг у завтрашнего дня. Валерий не умеет сдерживать желания и планировать расходы семьи. Надумал строить в доме второй этаж. Дело хорошее – семья большая, дополнительная площадь не будет лишней. Купил самый лучший материал, лучшие инструменты в двойном экземпляре, даже временных лестниц, по которым взбирался на недостроенный второй этаж, приобрел две. Кредита, полученного в банке, не хватило. Пришлось снять деньги с кредитных карт под большие проценты. Дом достроили – долги остались.
Ему бы больше хдить
Здесь бы семье приостановить траты и отдать долги. Но то компьютер у детей сломается, то сам отец семейства решит, что ему нужен отдельный ноутбук, то смартфоны всем обновить пора, то велосипеды детям нужны, то себе скутер. А потом Валерий приобрел диковинную даже для Сибири снегоуборочную машину и купил два культиватора – землю пахать… Все вещи полезны в доме, и в сельском хозяйстве подмога, если есть возможность их купить, а не брать в долг под проценты. Но в этой ситуации они приобретаются втридорога и значительно снижают уровень жизни семьи.
В какой-то момент Валерий осознал, какие деньги он переплачивает. И решил закрыть все кредитные карты, взяв потребительский кредит с более доступными процентами в банке. Он еще выплачивал самый первый заем на строительство дома. Поэтому Валерий уговорил взять кредит жену, клятвенно пообещав с карт деньги больше не снимать. Анна поверила и оформила документы. Но взносы к тому времени настолько выросли, что у семьи после их оплаты оставалось совсем немного средств. Простой еды у них было достаточно: картошки, морковки, свеклы, разных солений. Но Валерий обходиться деньгами в определенных рамках не привык и… продолжил брать деньги с кредитных карт.
Постепенно долг на картах вырос до прежних размеров, и семье теперь приходилось выплачивать и старые, и новые кредиты. Валерий еще раз попытался взять большой кредит в банке, чтобы закрыть все кредиты и платить один. В крупной сумме ему отказали. Но 100 тысяч все же дали. Мужчина продолжает жить одним днем и занимает деньги у завтрашнего дня, не думая, что он будет делать, когда это время настанет.
– Анна и Валерий находятся в тяжелой жизненной ситуации, – снова комментирует юрист Светлана Светлякова, – если общего совокупного дохода хватает на обслуживание кредитных обязательств, необходимо их погашать. В первую очередь, нужно изменить стиль жизни, существенно снизив расходы. Если весь доход уходит на погашение кредитных обязательств либо размер выплат превышает доход, будет лучше рассмотреть возможность процедуры банкротства. Нужно детально изучить финансовые возможности и приоритеты гражданина, разработать для него индивидуальную систему погашения кредитной задолженности. Остаток задолженности, превышающий данную сумму, может быть признан безнадежным по решению суда и списан. По процедуре банкротства существуют определенные ограничения, поэтому необходима консультация специалиста.
Как осознать свои потребности, а не лелеять капризы «ребенка»
В рассказанных историях семьи попали в неприятные ситуации. Кто-то не сумел справиться со своими желаниями, у кого-то не получается планировать расходы, а кто-то не мог предвидеть болезнь. Нет людей, застрахованных от неожиданных поворотов в жизни, и невозможно предсказать события на многие годы вперед. Почему же взрослые люди берут кредиты, надеясь на «авось»?
Психолог Александр Глушинский отмечает, что человек часто берет кредит спонтанно, необдуманно, словно находясь в состоянии ребенка, который не способен планировать, рассуждать, разумно относиться к своим желаниям и возможностям.
– Вспомните, можно ли объяснить трехлетнему ребенку, что на желанную игрушку у мамы сейчас денег нет? – спрашивает Александр Глушинский. – Это практически невозможно – он хочет ее прямо сейчас, немедленно! Ребенок не умеет считать деньги – для него это непонятная абстракция, он не задумывается, будет ли у него ресурс на возврат этих денег. Именно на эту нашу «детскую» часть подсознания направлена реклама, обещающая «беспроцентную» рассрочку на товар, низкие процентные ставки, скидки по кредитным картам и другие.
По мнению Александра Глушинского, люди, склонные к «кредитной зависимости», неосознанно пытаются покупкой в долг дорогих и ненужных вещей удовлетворить свои истинные желания: любви, заботы, принятия. Специалист предлагает вместо необязательных трат осознать свои потребности, найти источники их удовлетворения. И дает несколько советов, как выбраться из долговой ловушки:
– Тратить основной доход только на нужные вещи: еду, проезд в транспорте, одежду, содержание жилья, заботу о здоровье.
– Избегать спонтанных покупок: не приобретать понравившуюся вещь сразу, взять паузу хотя бы на один день, чтобы обдумать необходимость покупки.
– Планировать доходы и расходы на месяц вперед.
– Найти подработку. Половину дополнительного дохода направлять на погашение кредита, другую часть – на семейные расходы.
Отношения с кредитами у всех разные: один человек осторожно использует заемные деньги, вовремя и сполна рассчитывается с кредиторами, а другой берет для покупки телефона микрозайм под огромные проценты и попадает в долговую кабалу. Банковскую систему не интересует выгода клиентов, вряд ли сотрудник банка посоветует отложить покупку, если доходы заемщика позволяют дать ему кредит. И все же окончательное решение за самим человеком.
– Теоретически менеджер может навязать услуги, но это не так просто – это не приветствуется политикой банка, да и без справки о доходах, с плохой кредитной историей и в других подобных обстоятельствах оформить услугу очень сложно. Кредитный договор проходит через нескольких специалистов, которые должны его одобрить, и от конкретного менеджера мало что зависит. Максимум, что может нарушить менеджер – предлагать кредит очень навязчиво. Но инициатором все равно будет клиент, это точно, – уверен сотрудник одного из ведущих банков Новосибирска, пожелавший остаться анонимным. – Могу добавить, что у клиентов чаще возникают другие претензии: в договорах возможны оговорки, в которые человек при подписании не вник. Позже он обнаруживает, что не может вывести деньги со счета удобным ему способом или проценты оказываются выше, чем он себе представлял. Такие ситуации случаются регулярно. Тут уж можно одно посоветовать: нужно внимательнее подписывать договор и все оговаривать.
Кризисный психолог Михаил Хасьминский поясняет:
– Бывают экстренные случаи, например, проблемы со здоровьем, когда кредит оправдан. А потребительская истерия – это чистой воды манипуляция. Предлагается вещь, которую человек не может себе позволить. Дают человеку сейчас, и он с радостью берет. Ему кажется, что отдавать придется когда-то в будущем. Собственно говоря, это такая схема: удовольствие сейчас, а расплата потом.
Людям, которые уже взяли заем в банке и доходят до отчаяния, не имея возможности его выплатить, Михаил Хасьминский советует поразмышлять и отсечь крайние варианты: что человеку за это сделают? Разве его убьют, покалечат, навредят здоровью другими способами?
– Да, это неприятно. Да, очень неприятные люди будут портить ему жизнь. Но убивать его точно никто за этот кредит не будет, – говорит кризисный психолог. – Поэтому не обращать внимания, да и дело с концом. Или попробовать договориться с банком. Самое дорогое – это жизнь, а не кредит.
По данным банка «Открытие», в новом году спрос на ипотечные кредиты уже выше, чем в январе 2018 года. Но, по словам директора ипотечного центра Натальи Колбаскиной, основная активность клиентов еще впереди – во втором полугодии спрос традиционно возрастает. У потенциальных заемщиков еще есть время оценить свои желания и возможности, взвесив «хочу» и «могу», и подумать: «Стоит ли брать деньги в кредит?»
Татьяна Сушенцова